Читайте полную версию материала: http://mobiset.ru/articles/text/?id=256

Как управлять деньгами через Интернет и мобильный телефон

Банки, занимающиеся дистанционным обслуживанием клиентов, явление не такое редкое. Несмотря на то что само слово "банк" четко ассоциируется с консервативностью, число услуг по дистанционному финансовому обслуживанию растет с каждым годом.

Тем более что самим банкам делать это выгодно – чем больше клиентов, получающих услуги через Интернет или мобильный телефон, тем меньше затрат и "живых" очередей в офисах.

"Пионером" дистанционного обслуживания в России стал интернет-банкинг. Однако с развитием рынка сотовой связи у него появилась альтернатива в виде мобильного банкинга, работающего через SMS-сообщения. Несмотря на то что многие банки дают возможность клиентам совершать платежи в адрес юридических лиц с помощью банкомата и вносить деньги на счет, данный вид сервиса не является дистанционным обслуживанием.

Есть и те, кто пока не решился на предоставление полного спектра услуг по интернет-банкингу и предоставляет только услугу по заполнению заявки на кредитную карту на сайте банка в режиме online. "Наши клиенты могут заполнить на интернет-сайте банка заявление на получение кредитной карточки и автокредита. Эта услуга стала востребованной практически сразу после ее появления. Примерно 30% заявлений на карты и около 20% на автокредиты мы получаем через Интернет. Это удобно и клиенту, и банку, поскольку клиенты не тратят время на визит в офис, а сотрудники банка - на обработку бумажных носителей", - рассказал "Газете" пресс-секретарь банка "Авангард" Игорь Илюхин.

Конечно, эти услуги не являются настоящим дистанционным обслуживанием. Сегодня банки, действительно работающие на рынке дистанционного обслуживания, предлагают своим клиентам как интернет-банкинг, так и мобильный банк. Соответственно для работы с первым видом дистанционного обслуживания клиенту необходимо иметь компьютер, а со вторым – мобильный телефон.

Набор услуг по обоим направлениям, как правило, у банков тоже совпадает. Интернет-банкинг включает в себя операции с текущим счетом клиента, а также операции по пластиковым картам и информационные услуги. Активные операции через SMS-банкинг на рынке пока большая редкость. В основном банки готовы информировать клиента через SMS об операциях с пластиковыми картами и остатке по счету.

Начальник управления развития сети банкоматов Юниаструм Банк Владимир Ломов рассказал "Газете" о видах обслуживания по системе SMS-банкинга: "Существует три основных типа информирования клиента о состоянии его счетов в банке с помощью мобильного телефона, а также управления данными счетами. Первый, самый распространенный способ: клиент получает SMS на мобильный телефон о проведенной операции (покупка в магазине, выдача наличных, иногда – пополнение счета). Некоторые банки также предоставляют клиентам и обратную SMS-связь. Клиент может с помощью SMS запросить состояние счета или, например, ограничить свой расход в течение определенного периода, чтобы не потратить больше, чем планировал (данная функция пользуется популярностью, например, перед каким-либо торжественным случаем или для ограничения расходов по карте супруги)".

Второй способ работы с банком через сотовый телефон предназначен для более опытных пользователей. Он заключается в том, что на телефон устанавливается специализированное программное обеспечение, реализующее безопасное соединение с банком через Интернет (GPRS). Данный вид связи позволяет выполнять практически все операции, доступные клиенту при использовании обычной системы банк-клиент: управление счетами, платежи в пользу третьих лиц, конвертация средств в разные валюты. Ну а последний, третий способ предусматривает вручение клиенту SIM-карты для телефона со специально инсталлированным программным обеспечением (ПО), позволяющим осуществлять уже запрограммированные операции. "Однако в настоящий момент данный способ практически не используется. Одним из его минусов является существенный риск для клиента при потере телефона", - заметил Владимир Ломов.

Однако нет правил без исключений. Так, еще в прошлом году Промсвязьбанк запустил программу по PSB On-line. "Эта система интернет-банка позволяет клиентам оплачивать услуги любых компаний, а также переводить деньги на любые счета как физических, так и юридических лиц. В системе существуют готовые шаблоны с реквизитами для оплаты коммунальных услуг, услуг операторов сотовой связи, коммерческого телевидения, интернет-провайдеров. В режиме реального времени можно получать информацию об остатке средств на банковских картах, счетах и вкладах. Выписка по операциям может быть сформирована за любой период времени. Через систему PSB On-line можно пополнять свои пластиковые карты со счета до востребования или текущего счета, а также перечислять средства с карты на депозиты или текущие счета", - рассказал "Газете" вице-президент Промсвязьбанка Карл Сумманен. В системе PSB On-line также есть и дополнительные услуги: автоматическая проверка правильности заполнения реквизитов платежных документов, поиск реквизитов банков по справочникам, формирование собственной базы получателей платежей клиента, отражение всех этапов обработки отправленных клиентом документов.

Оба направления (интернет-банк и мобильный банк) есть и у Альфа-Банка. Так, услуги телефонного банка "Альфа-Мобайл" включают проверку баланса по счетам и оплату сотовой связи операторов "Билайн", МТС и "Мегафон". Функциональность же интернет-банка "Альфа-Банк Экспресс" несколько выше. С помощью него можно не только посмотреть состояние всех своих банковских счетов, но и открывать, активировать и блокировать свои пластиковые карты, переводить средства между своими счетами, насчет другого клиента в Альфа Банк Экспресс или же в другой банк, оплатить жилищно-коммунальные услуги, оформить овердрафт, кредитную карту, открыть депозит или оформить заявку навыпуск пластиковой карты.

Похожая система есть и у Международного московского банка. Как рассказал "Газете" начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ Алексей Аксенов, система Enter.IMB™ позволяет клиентам через Интернет получить защищенный доступ к банковским счетам и совершать переводы в рублях и валюте как внутри ММБ, так и в другие банки, проводить конвертацию валют, получать информацию обостатках идвижениях средств на текущем или карточном счете. Пользователям Enter.IMB™ предоставляется удлиненный операционный день при приеме платежных поручений. "Очень часто Enter.IMB™ используют для погашения кредитов и пополнения карточного счета", - добавил он.

Клиента, подключившегося к MobileBanking Международного московского банка, система извещает обо всех операциях, которые совершаются с его банковской картой. "Это очень удобно, например, когда вы расплачиваетесь картой в магазине. Как только произойдет подтверждение возможности платежа, а кассовый аппарат начнет распечатывать для вас чек, из банка на ваш телефон будет немедленно отправлено SMS-сообщение с информацией о дате, времени и месте проведенной операции, сумме платежа и доступном к использованию остатке на карте. Точно такое же сообщение вы получаете, когда снимаете деньги в банкомате (в нашем или любом другом, в России или за границей). Все SMS-сообщения вы получаете бесплатно. Кроме того, если вы потеряли банковскую карту, то можете ее заблокировать, отправив в банк соответствующее сообщение", - рассказал Алексей Аксенов.

А банк "Стройкредит", по словам начальника его управления информационных технологий Светланы Васильковой, в отношении частных лиц пока сводит услуги по интернет- и SMS-банкингу только к информационному обслуживанию. "Наши клиенты могут оперативно получать информацию об операциях, запросить данные о балансе счета, выписку по счету, передать в банк заявку на блокирование счета", - рассказала она "Газете". Похожая услуга есть и у Райффайзенбанка, который ежемесячно рассылает своим клиентам выписки по проведенным через пластиковые карты транзакциям.

Делают акцент на работу с держателями пластиковых карт в НОМОС-Банке и МДМ-Банке. Первый дает клиентам возможность в рамках интернет-банкинга изменять номера мобильных телефонов, которые обслуживаются в рамках CNS-сервиса. "Данная услуга представляет собой оперативное информирование держателя карты при помощи SMS-сообщений на мобильный телефон об операциях, совершенных при помощи банковских карт и об окончании срока действия банковских карт",- пояснил "Газете" замдиректора департамента по работе с частными клиентами НОМОС-Банка Александр Базанов.

Как рассказал "Газете" замруководителя блока "Розница" МДМ-Банка Иван Артамонов, в рамках дистанционной системы обслуживания по пластиковым картам реализованы такие сервисы, как оперативное SMS- и e-mail-информирование клиента о совершенных операциях и поступивших авторизационных запросах, что позволяет четко отслеживать все движения по карте, в частности, получать выписки. "Через эту систему можно оплатить услуги сотовых операторов и "НТВ+" с карточных счетов, перевести средства между карточными счетами клиента. Также реализована услуга интерактивного SMS-информирования - получения информации об остатке и последних операциях по карте в виде SMS-сообщения в ответ на исходящий запрос. А в рамках телефонного банка внедрена система автоматизированного предоставления информации об остатках на карточных счетах через автоответчик (IVR - Interactive Voice Response)", - рассказал он "Газете".

В Росбанке клиенты интернет-банкинга могут совершить операции по проведению договорных платежей, конвертировать деньги набанковских счетах. По части информационных услуг клиенты Росбанка могут получить через Интернет данные одоступном остатке на счете, движении средств посчету впределах последних трех месяцев, дубликаты платежных поручений, а также информацию о размере имеющейся задолженности. SMS-обслуживание в Росбанке осуществляется путем информирования клиента опять-таки обостатке денежных средств насчете и о последних пяти операциях посчету (операция выполняется поSMS-запросу). Информация об изменении остатка средств насчете направляется системой автоматически.

Впрочем, для клиентов интернет- и SMS-банкинга основными факторами выбора является не только список предоставляемых услуг, но и само техническое решение, а также безопасность удаленной работы. По первому вопросу банки делятся на тех, кто предоставляет возможность работы через браузер (т.е. фактически с любого компьютера), и тех, кто предлагает установить клиенту специальные программы.

Так, для работы с системой PSB On-line, по словам вице-президента Промсвязьбанка Карла Сумманена, "никакого дополнительного оборудования не требуется". Обязательным условием использования PSB On-line является наличие у клиента депозитного или текущего счета в Промсвязьбанке. С клиентом заключается договор об использовании PSB On-line, затем клиент самостоятельно формирует электронный цифровой сертификат и передает банку акт о получении сертификата для его активации. Через несколько часов после получения банком акта электронный цифровой сертификат активизируется и клиент получает доступ в систему. Для доступа в систему PSB On-line предназначен специальный интернет-сайт.

По словам начальника управления розничных продуктов и услуг Международного Московского банка Алексея Аксенова, для работы с Enter.IMB™ или MobileBanking никакого специального оборудования устанавливать не требуется. Подключение к этим системам производится бесплатно на основе заявления клиента, абонентская плата также отсутствует.

А начальник отдела дистанционного обслуживания банка "Столичное Кредитное Товарищество" Сергей Сула рассказал "Газете", что обслуживание клиентов по интернет-банкингу в рамках системы дистанционного доступа к информации по банковским картам осуществляется без дополнительного программного обеспечения. Банк также может оповещать клиента о снижении доступного остатка по счету ниже указанного, что позволит клиенту всегда оперативно пополнять свой счет необходимыми средствами. "Управление счетом и проведение различных банковских операций в системе происходит при работе с обычным web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет при помощи встроенного в операционную систему Windows браузера (Internet Explorer)", - дополнил он.

Для работы с интернет-банком "Альфа-Банк Экспресс" клиенты могут воспользоваться дополнительной услугой, которая повышает безопасность проводимых операций и установить комплект системы криптографической защиты информации (СКЗИ). Стоимость комплекта составляет 50 долларов.

Для получения услуг по SMS-банкингу все опрошенные "Газетой" банки, участвующие в обзоре, сошлись на мнении, что клиенту достаточно иметь модель сотового телефона, поддерживающего технологию Java.

По вопросам безопасности методы банков расходятся. Так, система PSB Промсвязьбанка обеспечивает аутентификацию пользователя, шифрование передаваемых через Интернет данных с помощью стандартной технологии открытого ключа. Для получения доступа к системе пользователю программы необходимо получить сертификат, который является цифровым удостоверением пользователя. Он дает клиенту право входить в систему и работать с платежными документами. "Сертификат позволяет поставить уникальную цифровую подпись на каждый документ, создаваемый пользователем системы. На основе сертификата создается также защищенный канал для обмена информацией в системах управления рублевыми и валютными документами. Данные сертификата сохраняются в файле, защищенном паролем. Таким образом, даже в случае утери материального носителя сертификата (диска или дискеты) никто, кроме лица, получившего сертификат и задавшего пароль, не сможет воспользоваться им", - объяснил вице-президент Промсвязьбанка Карл Сумманен.

В интернет-банке "Альфа-Банк Экспресс" используется стандартный режим безопасности - протокол SSL или клиентский комплект СКЗИ, который клиент может приобрести дополнительно. А Иван Артамонов из МДМ-Банка рассказал "Газете", что "общей идеологией безопасности является использование единой пары -логин и пароль - для любого из каналов обслуживания. В рамках канала Интернет применяется шифрованное SSL-соединение с сертификатом от Thafte". Этот же вид соединения используется и в интернет-банкинге от "Столичного Кредитного Товарищества". В банке "Стройкредит" безопасность осуществляют через набор паролей, которые сообщаются клиенту при подключении. Более подробно о видах паролей, которые используются при работе с интернет-банком, "Газете" рассказали в Росбанке: "Для доступа в систему необходимо ввести 16-значный буквенно-цифровой код— ПИН2, гарантирующий сохранение втайне сведений об операциях иобеспечивающий защиту от несанкционированного доступа к счетам. Все применяемые в системе алгоритмы сертифицированы". При использовании этой услуги конфиденциальность и информационная безопасность соединения в Интернете обеспечена наличием сертификата, который выдан Secure Server Certification Authority специально для нашего Телебанка. Длительность сеанса работы с системой ограничена оговоренным склиентом временем", - сказал замдиректора департамента НОМОС-Банка по работе с частными клиентами Александр Базанов.

Любопытно, что услугу по открытию интернет-вклада сейчас предлагает только Альфа-Банк Экспресс. Как объяснил "Газете" Карл Сумманен, "интернет-вклады у нас были, но после появления федерального закона 115-ФЗ, к сожалению, мы вынуждены были этот сервис прекратить. Хотя он и пользовался спросом у клиентов. Однако в ближайшее время, как только будут решены некоторые юридические вопросы, мы планируем возобновить предоставление этой услуги".

Дело в том, что после внесения в прошлом году поправок в ФЗ № 115 "О противодействии легализации (отмыванию) средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", банки не могут открывать депозит без личного присутствия клиента. Ситуация вокруг интернет-вкладов, открывать которые клиент может как с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП), так и путем перебрасывания денег со своего текущего счета в новый депозит, в законе никак не комментируется. Это ставит банки в двусмысленное положение. С одной стороны, чтобы стать пользователем интернет-банкинга, банку придется идентифицировать своего клиента, поэтому нельзя сказать, что вклад открывает человек, которого банк не знает. А с другой – в самой поправке нет ни слова про дистанционное обслуживание. В результате многие банки начали закрывать свои интернет-вклады еще зимой, решив, что, пока ситуация не определилась, лучше данную услугу не предоставлять.

Автор: Виктор Померанцев
Источник: GZT

Наша группа ВКонтакте - присоединяйся!

Оперативная и эксклюзивная информация - в 140 знаках! Подписывайтесь на наш канал:
Читать @Mobiset

comments powered by Disqus

Читайте полную версию материала: http://mobiset.ru/articles/text/?id=256